第一阶段：最小可行准备（2-4周）
核心原则：边学边投，不用真金白银训练的心态都是空中楼阁。但启动前必须先解决财务前置问题，否则遇到波动必然割肉。
本阶段目标：完成财务前置准备，达标后进入终点段 04-实盘操作 进行开户、首笔扣款与日常加仓。本阶段可与第零阶段（AI 协作能力建设）并行推进。
建议总投入：6-10 小时（财务盘点与家庭沟通部分，开户与首笔扣款已迁至终点段） 时间窗口：2-4 周
学习目标
完成本阶段后，你应该能够：
- 通过财务前置清单的全部 5 项检查
- 与家人完成一次"3 年不动钱"的沟通
- 理解三基金极简组合的逻辑与配置理由
- 制定个人定投启动计划（标的、金额、定投日）
实盘动作（开户、首笔扣款、日常加仓、止盈操作）见 /04-终点段/04-实盘操作/。
模块一：财务前置清单
启动定投前，必须完成以下财务前置准备。任何一项未达标，先补齐再启动。
1.1 五项达标标准
1.2 自检方法
- 应急金检查：当前货币基金/活期余额 ÷ 月生活费 ≥ 3
- 保险检查：核对保单的"重疾险保额"栏，是否 ≥ 30 万；若无补充医疗，是否已配置百万医疗险
- 负债检查：调出所有信用卡、消费贷、网贷账单，年化利率 > 6% 的必须清零
- 资金隔离检查：列出未来 3 年所有大额支出计划，对应资金不进定投账户
- 家庭沟通检查：能与配偶/家人用 3 分钟说清楚"为什么要定投、要投多久、亏了怎么办"
1.3 常见误区
- 误区 1：把全部存款投入定投 → 应急金必须先留足
- 误区 2：以为有医保就够了 → 重疾险的失能补偿功能医保无法替代
- 误区 3：信用卡分期利率看着低（如月费率 0.6%）→ 实际年化约 13%
- 误区 4：把买房首付投入定投"博收益" → 短期资金做长期投资必然踩错周期
- 误区 5：自己决定了不算，先斩后奏 → 家人急用钱时被迫割肉
模块二：三基金极简组合认知
本模块只建立"认知"，实际开户与扣款动作见 04-终点段/04-实盘操作/02-第一次定投扣款。
2.1 三基金极简组合
建议金额：每月 500-1000 元（不超过月收入的 10%）
资产配置比例方法详见 /04-终点段/03-定投策略研究/11-资产配置具体比例方法。
目的：用真金白银训练心态，6 个月后再考虑加大投入。
2.2 入门教材（强烈推荐）
孟岩《投资第1课》（有知有行免费课程，配套书《投资第1课》，本地化笔记见 /02-起点段/05-投资书籍参考/01-投资第1课）
- 优势：从零到 80 分投资者的完整路径，覆盖认知、操作、心态三层
- 学完后再启动定投，可避免零散学习导致的方法论空转
- 孟岩方法论档案见 /02-起点段/04-个人投资者参考/01-孟岩
学习节奏建议
- 第 1 周：完成《投资第1课》前 5 章，建立基本认知
- 第 2 周：完成《投资第1课》后 5 章，理解操作与心态
- 第 3-4 周：启动小额定投，边投边对照书中内容复盘
模块三：完成标准与时间预算
3.1 完成标准（第一阶段）
- 财务前置清单全部达标
- 与家人完成一次"3 年不动钱"沟通
- 制定个人定投启动计划（标的、金额、定投日）
完成上述三项后，进入 /04-终点段/04-实盘操作/ 执行开户与首笔扣款。该目录的完成标准（首笔扣款成功、估值跟踪表建立）也作为第一阶段整体完成的组成部分。
3.2 时间预算
开户与首笔扣款的时间预算已迁至 04-终点段/04-实盘操作/01-开户与工具配置。
3.3 周度推进计划
- 第 1 周：完成财务盘点 + 启动应急金补足（如未达标）+ 阅读《投资第1课》前 5 章
- 第 2 周：按 04-终点段/04-实盘操作/01-开户与工具配置 完成开户与工具配置 + 阅读后 5 章
- 第 3 周：与家人沟通"3 年不动钱" + 按 04-终点段/04-实盘操作/02-第一次定投扣款 完成首笔扣款
- 第 4 周：建立估值跟踪表模板 + 第一次月度复盘
模块四：常见问题与陷阱
Q1：应急金应该放哪里？
A：货币基金或银行活期。不要放入"看起来安全但实际有波动"的产品，如短期债基、银行理财 R2 级以上。应急金的核心是"随用随取、本金不亏"。
Q2：重疾险买多少保额合适？
A：建议 ≥ 30 万，理想 50 万。计算公式：3-5 年家庭生活费 + 治疗费用缺口（医保外部分）。年龄越大保费越贵，30 岁前购买性价比最高。
Q3：信用卡分期利率看着不高，真的要清零吗？
A：必须清零。信用卡分期月费率 0.6% 看似低，实际年化约 13%，远高于定投预期收益（A 股 5-10%）。先清偿高息负债，再启动定投。
Q4：短期资金隔离的"3 年"是怎么定的？
A：A 股一轮完整牛熊周期通常 3-5 年。如果资金 3 年内要用，可能正好踩在熊市低点被迫割肉。所以 3 年内要用的钱不进定投账户。
Q5：家人不同意怎么办？
A：分步骤沟通。先讨论"我们家的钱为什么要投资"，再讨论"为什么要选这种方式"，最后讨论"亏了怎么办"。重点是倾听对方担忧，而非说服对方接受方案。可参考"3 年不动钱"沟通脚本：
- 我们家未来 3 年的财务目标是什么？
- 这部分钱（具体金额）我希望用于长期投资，不动用
- 如果中途急用，我会有应急金兜底，不动这部分
- 如果亏损达到 X%，我会如何处理
本阶段作业
作业 1：财务前置自检表
完成一份个人/家庭财务前置清单自检表，对每一项标注：✅ 已达标 / ⚠️ 部分达标 / ❌ 未达标。未达标项列出补齐计划与时间节点。
作业 2：三基金组合配置方案
写下你打算配置的具体基金代码、名称、比例、定投频率、定投日期。例如：
- 沪深 300 ETF 联接（代码 110020），40%，每月 400 元，每月 10 日扣款
- 纳斯达克 100 QDII（代码 160213），40%，每月 400 元，每月 10 日扣款
- 货币基金（余额宝/零钱通），20%，每月 200 元，每月 10 日扣款
作业 3：家庭沟通记录
记录一次与家人关于"3 年不动钱"的沟通：时间、地点、对方反应、达成的共识、未达成共识的点、下一步如何推进。
下一阶段衔接
完成本阶段（财务前置达标）后，进入：
- 实盘操作：/04-终点段/04-实盘操作/——开户、首笔扣款、日常加仓、止盈操作
- 第二阶段：政策解读能力：本阶段可与第零阶段（AI 协作能力建设）并行启动，重点是建立"政策-行业-基金"的分析框架
注：第零阶段（AI 协作能力建设）可与本阶段并行推进，建议先完成第零阶段建立人机分工基础，再启动本阶段的定投实操。
配套文档